2022世界杯买球入口南方财经全媒体记者孙世辉、实习生徐若璇自上海报道

近年来，随着我国人均可支配收入的提高、人口老龄化和慢性病患病率的上升，居民对健康保障的需求越来越高。但随之而来的是保险市场竞争激烈，产品同质化严重，行业营销方式亟待转变。

可重复性强是保险产品的一个重要特点。由于保险产品的责任和费率是公开数据，因此相关产品很容易被同行模仿。但由于保险形态的限制，形态的加速迭代已濒临枯竭，保险产品同质化程度高。此外，随着百万医保和惠民保险的进一步发展，一大批中小企业涌入市场，价格竞争加剧。保险公司急需解决商业模式的瓶颈问题。

2022世界杯买球入口如何打破保险产品同质化，四季度保险产品有哪些新的市场策略？21世纪经济报道记者观察到，在产品同质化的环境下，探索大额财富管理新机遇、叠加差异化增值服务正逐渐成为破局实现差异化竞争的出路。

探索财富管理的新机遇

数据显示，理财产品仍将是2022年8-9月新增订单的增长动力。此外，保险公司以“产品+服务”升级权益，为2023年开局蓄力。

2022世界杯买球入口中国人寿保险股份有限公司与北京大学中国社会科学研究中心联合制作的《中高净值家庭资产配置与保险保障白皮书》显示，随着我国经济持续快速发展，国内中等收入群体快速崛起，中高净值客户群体呈现稳步扩张、持续增长的态势，日益成为银行、保险公司及各类金融机构的重点客户群体。

中国保险资产管理业协会常务副会长兼秘书长曹德云指出，国内财富管理市场发展迅速，家庭作为投资者在资产配置上可以有更多选择和主动权。近十年来，我国各类资产管理机构管理的资产总额从26万亿增长到130万亿。在资管新规时代，家庭作为投资者，能够真正对各类金融资产进行多元化配置，在自身风险能够承受的情况下，更好地实现财富保值增值的目标。

在银行存款利率进一步下降、万能险结算利率下降、银行理财打破刚性支付的情况下，锁定长期收入水平的储蓄保险产品的竞争优势在于显着改善。保险公司正在充分发挥自身优势，进行一系列实践探索。目前，上市保险公司纷纷推出理财保障升级获客。

2022世界杯买球入口21世纪经济报道记者梳理了保险在财富管理中的三种主要应用方式：

一是资产规划。例如，终身寿险产品可以利用杠杆帮助投保人应对意外风险事故；而年金保险则可以通过分红结构设计增加财富，帮助抵御通胀和应对利率波动，保证长期资本增值。备受市场青睐的增量型终身寿险保险的理财产品，通过提前锁定利率，保障现金价值的稳步升值和灵活提款。

二是保单贷款，是投保人在保险合同有效期内，以保险合同现金价值为限，向保险人借款的一种制度，主要满足投保人的短期资金周转需求。 .

2022世界杯买球入口三是财富传承。受益人可通过保单指定，保险公司可根据合同指定直接履行保险的理财产品，确保受益人直接获得最终财富。

东吴证券研报显示，今年以来，寿险销售增长带动寿险新订单企稳。由于低利率和权利市场高度波动的环境，增加的终身寿险产品受到消费者的青睐。

国泰君安非银行金融行业首席分析师刘新奇表示，增值终身寿险是一种在被保险人在生期间通过减保获得保单现金价值，并赔偿受益人身故的人寿保险产品。被保险人去世时的保险。. 与保险公司销售的短期储蓄产品相比，增量型终身寿险新业务价值率明显提升，有利于提升保险公司新业务价值。

增值服务仍是保险公司关注重点

除了财富管理的火爆市场表现外，行业已经看到财富管理的潜力，增值服务作为保险公司同质化产品的重要策略仍然备受关注。

21世纪经济报道记者注意到保险的理财产品，今年以来，多家保险公司进一步优化了增值服务。

9月26日，平安升级平安畅享RUN健康服务，重点打造特色体检、控糖管理、在线问诊、门诊预约协助护航、重症病例管理等5大服务。

平安健康高级副总裁吴德军表示，“中国版管理式医疗模式”不仅仅是医疗，更要打通供需支付闭环，代表支付方整合供应商，并提供高性价比、全生命周期的医疗保健服务；另一方面，金融主业要以医疗为反馈。

可见保险的理财产品，“保险+医疗”增值服务对提高人均保费的作用显着。在产品同质化方面，升级“保险+医疗”增值服务也是众多保险公司的重点。

近年来，我国保险机构通过投资、自建、合作等方式，在医疗健康产业融合方面进行了大量尝试。目前主要有三种方式：一是“保险购买服务”模式，以健康管理服务作为黏住和获客的手段。

二是“保险+服务”模式。医保和疾病险产品配备在线咨询、大病绿卡、二次诊疗、专家预约、院后护理等服务，实现差异化的保险产品。

2022世界杯买球入口三是“管理式医疗”模式。通过打造健康险与健康管理深度融合的托管医疗模式，保险公司可以介入客户预防、治疗、疾病管理、康复等全生命周期，帮助客户养成良好的生活方式，降低疾病的发生率。疾病保险的理财产品，并改善客户的健康产品。还可以利用保险缴费人的力量，引导医疗卫生资源的优化配置，实现从治病转向以健康为中心的目标。